Банки обяжут сообщать о дополнительных услугах и переплатах при кредитовании

по нему и дополнительные услуги, например обязательную страховку. ПСК рассчитывается из условия, что клиент будет пользоваться кредитом весь срок и платить по графику, то есть это максимальная сумма. Если гасить кредит быстрее или закрыть его досрочно, то платить придется меньше.

ПСК считают в процентном и в денежном значении. Работает это так.

Допустим, заемщик получил потребкредит под 10% годовых. Но в качестве полной стоимости в договоре указана ставка 15%. Так получилось потому, что вместе с кредитом клиент получил страховку, на сумму которой тоже распространяется ставка 10%. Общая переплата выросла, а значит, и реальная стоимость кредита тоже.

Центробанк следит за значением ПСК в коммерческих банках и регулярно, раз в квартал, публикует сводную таблицу. Там он размещает среднее значение показателя по всем типам кредитов: потребительским, автокредитам, ипотеке и займам, которые выдают микрофинансовые организации (МФО). Там же указывается ограничение по предельному значению ПСК — оно не может превышать средневзвешенную ставку более чем на 1/3.

Что изменится для заемщиков

Закон призван защитить заемщика от манипуляций и навязывания дополнительных платных услуг.

Новый порядок расчета ПСК. Теперь при расчете полной стоимости кредита банки будут обязаны учитывать любые платежи и показывать клиенту максимально возможную ПСК, с учетом всех допуслуг.

Это могут быть платные юридические или консалтинговые услуги, смс⁠-⁠оповещения, дополнительные страховки и различные комиссии, например за выпуск карты, внесение денег через кассу в отделении или за возможность получения отсрочки платежа. Некоторые банки предлагают такие услуги пакетами и при их покупке позволяют снизить ставку по кредиту.

Все это заемщикам тоже продается в кредит, но ранее в стоимость ПСК не всегда включалось. То есть по факту человек мог не в полном объеме понимать, за что и сколько он платит. Многие клиенты при получении кредита не изучают условия договора и даже не знают его сумму.

Например, клиент сообщает, что получил в кредит 300 000 ₽, — такую сумму банк зачислил ему на счет. А когда мы изучаем кредитный договор, оказывается, что сумма кредита была больше — 435 000 ₽, из которых 135 000 ₽ пошли на оплату дополнительных услуг, которые обеспечивали пониженную ставку.

Теперь кредитор будет обязан предложить клиенту на выбор кредит с дополнительными услугами или без таковых. При этом банк должен будет рассчитать полную стоимость кредита без допуслуг — так заемщик сможет увидеть общую переплату по кредиту со страховкой или без нее и сравнить, что для него выгоднее.

Когда клиент будет получать кредит с дополнительными услугами за отдельную плату, например страхованием, банк будет обязан в заявлении на получение кредита сообщить полную стоимость таких услуг. При этом запрещается формировать заявление, в котором предусмотрено согласие клиента на все дополнительные условия — то есть когда в бланке галочки за клиента уже проставлены автоматически.