Gurava: как рассчитать реальную стоимость ипотеки

При оформлении ипотеки зачастую обращается внимание исключительно на процентную ставку и сумму ежемесячных платежей, полученных в онлайн калькуляторе. Однако большинство забывают про полную стоимость кредита. Эксперты портала Гурава.ру дают разъяснения.

Полная стоимость кредита: что это?

Под полной стоимостью кредита подразумевают сумму денежных средств, который заемщик выплатит банку на протяжении всего периода кредитной сделки. Она учитывает большинство расходов заемщика на оформленный заем, что позволяет выявить более точные показатели.

Формирование полной стоимости кредита основано не только на основной сумме долга, который вы оформляете в банке, но и показывает реальную стоимость займа, включая процентную ставку. Центробанк раз в квартал публикует среднерыночное значение предельного ограничения ПСК. Кредитно-финансовое учреждение может увеличить этот показатель лишь на 1/3.

В сумму ПСК входят следующие виды взносов:

1. Сумма, выданная заемщику.

2. Проценты, представляющие оплату за выданный кредит.

3. Дополнительные услуги, которые обязательно нужно оплачивать, например, страховку.

4. Ряд комиссий, которые вводит банк: за пользование счетам, эмиссию и т.д.

Также здесь учитываются штрафные санкции, увеличение процентной ставки и т.д. Банки на своих сайтах предлагают онлайн калькуляторы, которые рассчитывают ежемесячные платежи в зависимости от суммы, срока и процента. Однако они никогда не показывают реальную стоимость ипотеки или кредита. Рассчитать ее необходимо самостоятельно

Как рассчитывается полная стоимость ипотеки?

Сперва вам необходимо воспользоваться онлайн калькулятором банка. В нем будет указана процентная ставка, общая сумма, которую хотите взять и сроки. Система автоматически рассчитает сумму аннуитетных платежей. Отметим, что дифференциальный вид, как правило, уже не используется банками, так как он предполагает сначала выплату основного долга, а после уже процентов на его остаток. Этот вариант банкам не выгоден.

Рассчитав сумму ежемесячных платежей рекомендуем запустить Microsoft Excel и создать удобную табличку, где указать:

1. Сумму основного долга с отрицательным значением в колонке A. К примеру, берете 2,5 млн руб., то указываете – -2500000.

2. Ниже под ячейкой расписываете количество ежемесячных платежей, рассчитанных в онлайн калькуляторе. Причем указываете каждый платеж в отдельной ячейке сверху вниз. Если, берете ипотеку на 5 лет, то ячеек должно быть 60 штук (каждый год разбиваете на 12 месяцев).

3. В колонке B указываете дату ежемесячного платежа с росписью вниз всех месяцев оплаты.

4. В колонке C пишите =ЧИСТВНДОХ() – в скобке выделяете диапазон всех ячеек. Выглядит это так: =ЧИСТВНДОХ(A1:An;B1:Bn)*100, где n- это последняя заполненная ячейка. Нажимаете клавишу ввода – enter.

Данная формула позволяет рассчитать реальную процентную ставку по ежемесячным платежам. Как правило, она будет больше той, что указана на официальной странице банка.

Также вы можете расписать в таблице по колонкам: сумму платежа, сумму по процентам, сумму по погашению тела займа и остаток основного долга. После используйте формулу: ПСК=(СП/СЗ-1)/С*100, где СП – сумма всех платежей, СЗ – сумма взятого займа, С – срок кредитования в годах.

Благодаря такому расчету вы сможете узнать реальную стоимость ипотеки, и сколько вы переплатите за нее банку. Это позволит вам более качественно оценивать предложения банка. Реальную стоимость и процентную ставку банки должны отображать в договоре на первой странице в правом, верхнем углу. Обязательно смотрите на сумму и способ вычисления.