Что наша жизнь - кредит

«Кредиты на любые цели, без залога и поручителей», «Даем кредит за 15 минут», «Не откладывай жизнь на завтра», «Кредит за обеденный перерыв» и многие другие банковские слоганы заполнили эфиры телеканалов, полосы газет и радиоэфиры. В стране начался настоящий бум потребительского кредитования. Идет самая настоящая война между банками по «отъему денежных средств у населения». Простому русскому человеку навязывают «западный образ жизни» с ярко выраженным русским оттенком. Однако это далеко не так. Главный фактор, отдаляющий нас от запада — это высокая разрушающая экономику нашей страны инфляция. Западная жизнь также далеко не сахар, но там кредиты переходят по наследству и жизнь проходит без страха ожидания звонка из банка или коллекторского агентства, так как процентные ставки по кредитам не превышают пять-семь процентов годовых. Именно поэтому многие европейские банки рвутся на российский рынок, а наше правительство всячески этому препятствует. Но вернемся в Россию. В настоящей статье я постараюсь осветить наиболее существенные подводные камни потребительского кредитования.

Комиссии банка

Многие кредитные договора содержат условия, возлагающие на заемщиков уплату банковских комиссий. К таким комиссиям относятся:

• комиссия за выдачу/предоставление кредита,

• комиссия за открытие ссудного счета,

• комиссия за ведение ссудного счета,

• комиссия за рассмотрение кредитной заявки,

• комиссия за обслуживание кредитного договора,

• комиссия за предоставление кредита,

• комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (РКО).

Данные условия кредитных договоров можно признать недействительными в судебном порядке, возвратить уже уплаченные суммы комиссии и отменить их удержание в будущем. Основаниями незаконности комиссий являются обстоятельства, согласно которым действия банка, за которые взимается комиссия, нельзя квалифицировать как самостоятельную услугу, предоставляемую банком заемщику. В связи с этим данные действия банка квалифицируются как «навязанная услуга», поскольку без включения в кредитный договор этой «услуги» невозможны были бы заключение кредитного договора и выдача кредита.

Самое главное, что должен знать заемщик при заключении кредитного договора: «Единственная законная банковская комиссия — это проценты».

Страхование в кредитном договоре

Другим наиболее актуальным условием дополнительного заработка для банка является страхование. Причем данное условие предоставления кредита может включаться в договор по двум мотивам.

Первым из них является тот, что при выдаче кредита банк всячески пытается свести к нулю риски неплатежеспособности заемщика. Для этого придумано просто фантастическое по западным меркам обязательное страхование жизни заемщика. Нормы гражданского законодательства предусматривают, что личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Однако законом закреплено обязательное страхование имущества, которое имеет место при покупке недвижимости в кредит. Обязательность данного страхования закреплена в Федеральном Законе от 16.07.1998 N 102‑ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Вторым аспектом страхования при кредитовании является то, что оно должно производится в страховой компании, согласованной с банком. На практике это, как правило, одна компания. И здесь для банка предоставляется реальная возможность заработать на клиенте. Неоднократно в прессе проходят сообщения о том, что Роспотребнадзор в очередной раз привлек к административной ответственности банк за «сговор» с какой-либо страховой компанией. Так в чем же выгода банка? Она заключается в том, что при заключении договоров страхования с партнерами банка, последние получают от страховых компаний определенную сумму комиссии.

Для того, чтобы убедиться в этом, можно провести простой эксперимент. Обратитесь в банк для получения автокредита, обязательным условием которого является наличие такого страхового продукта как КАСКО, и при этом узнайте сумму страховки. После чего обратитесь в эту же страховую компания с просьбой рассчитать КАСКО на тот же автомобиль. Разница цифр скажет все сама за себя.

Порядок разрешения споров

Часто встречающимся условием кредитного договора является то, что споры по иску банка к клиенту рассматриваются судом по месту нахождения банка. Данное положение противоречит положению закона о правах потребителя в том, что дела с участием потребителей рассматриваются по его выбору, по месту:

• нахождения организации,

• жительства или пребывания истца;

• заключения или исполнения договора.

Рассмотрение спора по месту нахождения банка, как правило, является психологическим фактором, оказывающим влияние на сознание заемщика, особенно если дело рассматривает суд находящийся, например, в Калининграде или Еврейском автономном округе. Сомневаюсь, что кто-то из заемщиков захочет там посудиться.

Ответственность за нарушение сроков возврата кредита

Дополнительной мерой защиты банка от угрозы просрочки внесения заемщиком взноса по кредиту является установление ответственности за просрочку. Ответственность за такое нарушение может быть различной: установление дополнительной неустойки, увеличение процентной ставки по кредиту и так далее.

Но нужно помнить, что гражданское законодательство допускает уменьшение этой ответственности, если её объем явно несоразмерен убыткам банка. Поэтому если по вашему кредитному договору набежала серьезная неустойка, вы вправе требовать её уменьшения. При этом конкретный размер, на который будет уменьшена неустойка, определяется судом.

Помимо всего сказанного, незаконными являются также запрет на досрочное погашение кредита и комиссия за него. Банк не должен как-либо препятствовать досрочному исполнению обязательств заемщика. Закон также не предусматривает возможности введения банком комиссий за выдачу справок о состоянии задолженности. Потребитель должен свободно располагать информацией о размере долга, о сумме процентов, о любых других дополнительных платежах. В таком аспекте информирование не может быть платным.

Дополнительные меры поддержки потребителей банковских услуг созданы опубликованным 28 июня 2012 Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел о защите прав потребителей». Согласно положениям данного документа в случае удовлетворения судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке исполнителем, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду, сумма которого равна 50 процентам размера удовлетворенных исковых требований.

При заключении кредитного договора каждому человеку следует знать, что чем меньше информации требует банк для предоставления кредита, тем больше его убыточность и соответственно тем выше процентные ставки по кредитам и вероятность включения в кредитный договор незаконных комиссий, штрафов, страховок.

В заключение немного юмора, без него в нашей жизни никак. Самой смешной и в то же время содержащей глубокий философский смысл фразой представителя банка в суде является фраза  «не хочешь — не ешь».

Поэтому, как поется в песне, «думайте сами, решайте сами, иметь или не иметь».

 

На правах рекламы.