Автомобиль в кредит: от мечты к реальности

О собственной машине мечтают многие зауральцы. Особенно часто желание приобрести личный автомобиль возникает зимой, когда в тридцатиградусный мороз приходится стоять на остановке и ждать маршрутку... Однако несмотря на преимущества автомобиля перед общественным транспортом, далеко не каждый решается купить МЕЧТУ. С чем это может быть связано? Ответ прост: у некоторых зауральцев не хватает денег на машину, а в кредит собственное авто брать страшновато: ведь можно лишиться работы, чем тогда платить? 19 февраля редакция газеты «Меридиан» провела круглый стол на тему автокредитование в Курганской области и выяснила о чем нужно помнить, при заключении договора на покупку авто в кредит и можно ли застраховать себя от потери работы. Специалисты своего дела – сотрудники банков Россельхозбанк и Агропромкредит, страховой компании «Югория», Торгового дома «Джемир-Курган», а также представители Управления Роспотребнадзора по Курганской области помогали разбираться в этой теме. В дружеской беседе участники круглого стола рассказали об основных критериях отбора заемщиков, о страховании КАСКО и даже предсказали кредитную амнистию.ВЫБИРАЕМ МАШИНУДля того, чтобы взять автомобиль в кредит нужно определиться с выбороммашины, с тем сколько вы реально сможете платить за нее и оценить собственную кредитоспособность. Если с первыми двумя пунктами все понятно: посмотреть машину можно в автосалоне,машину можно в автосалоне, там же составить предварительный график платежей, токак можно оценить кредитоспособность?- Чтобы узнать, за сколько покупать автомобиль в кредит, нужно обратитьсяв банк, - считает Алексей РАЗБОЙНИКОВ, управляющий Курганским филиалом «ОАО КБ Агропромкредит». - В банке подскажут, на какую сумму кредита высможете рассчитывать. В этом случае вы уже детально подойдете к выбору авто и будете уверены, что вам не откажут в кредите.ВЫВОД: к кредитованию нужно подходить «расчетливо».ПЕРВОНАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОСЕще один важный момент в покупке машины в кредит – первоначальный взнос.- Это критерий платежеспособности клиента, - считает Алексей РАЗБОЙНИКОВ, управляющий Курганским филиалом «ОАО КБ Агропромкредит». - Если человек сумел накопить некую сумму, это значит его доход позволяет копить, и это положительно характеризует клиента. Конечно,идеальный вариант, когда клиент продает автомобиль и вырученная сумма идет на первоначальный взнос.По словам представителей банков, кредит можно взять и без первоначального взноса, но обычно в таком случае процентная ставка выше. Чтобы получить заем, нужно заплатить от 10 до 30 процентов от стоимости машины. При этом, можно внести и 50, и 70 процентов: чем больше взнос, тем ниже процентная ставка.ВЫВОД: чтобы сэкономить на кредите, накопите деньги.АВТОКРЕДИТ ИЛИ ОБЫЧНЫЙ КРЕДИТ? В один голос участники круглого стола ответили: какой кредит брать, решает сам клиент. Но в то же время автокредитование намного дешевле — процентная ставка по нему ниже. - Автокредит проще тем, что для его получения не требуется поручитель, - говорит Людмила ИВАНОВА, начальник отдела розничных продаж Курганского регионального филиала «ОАО Россельхозбанк». – Также кредитналичными лучше, если машину не хотят закладывать в залог. Напримеркогда автомобиль нужно продать, подарить и так далее. Если машина будетзалоге у банка ( это условие действует при любом автокредите), то с ней уженичего нельзя будет сделать пока кредит не будет погашен.Алексей РАЗБОЙНИКОВ, управляющий Курганским филиалом «ОАО КБ Агропромкредит» отметил, что автомобиль в кредит можно купить за 3-5 млн. рублей, тогда как наличными в кредит можно получить в среднем до 1 млн. руб.  Также, потребительским кредитом лучше воспользоваться, если подержанный автомобиль покупается у физического лица.ВЫВОД: тщательно разберитесь в том, что вам действительно нужно и исходя из своих предпочтений сделайте выбор .ПАКЕТ ДОКУМЕНТОВ Документы для того, чтобы взять кредит лучше подготовить заранее. Внекоторых банках требуется минимальный пакет: паспорт и водительскоеудостоверение. У вас нет прав, но машину вы хотите взять родственнику? Кредит дадут, если он станет созаемщиком. Учтите: чем больше документов вы соберете, тем ниже будет процентная ставка. Справки о доходах,копия трудовой и т.д. У банка должно быть как можно больше информации о клиенте. В этом случае шансы получить кредит увеличиваются. Кстати, у каждого банка свои основания для «отказа». Но в любом случае, смотрят на кредитную историю и платежеспособность.- В нашем банке, - отмечает Алексей РАЗБОЙНИКОВ, управляющийКурганским филиалом «ОАО КБ Агропромкредит», - мы рассматриваем заявку на кредит, если ежемесячный доход клиента не менее 8 000 рублей.- В этом случае можно взять созаемщика, - добавляет Галина КИСЕЛЕВА,- заместитель директора Курганского регионального филиала «ОАО Россельхозбанк». - Таким образом можно рассчитывать на большую сумму кредита и на то, что вам не откажут в его предоставлении. ВЫВОД: чем больше документов вы соберете, тем лучше.Выбор страховой Не обошли участники круглого стола и проблемный вопрос страхования ОСАГО. В некоторых банках дают определенный список страховых компаний и только в них предлагается оформить этот полис.- Важно, чтобы у клиентов был выбор страховой компании, - утверждает управляющий корпоративными продажами автомобилей ООО Торговый дом «Джемир-Курган» Евгений Сулиманов. - Я знаю, что в некоторых организациях разбег цен на страхование серьезно отличается. Например, страховка Тойоты Ленд Крузер 200 в одной компании стоит 130 000 руб., а в другой 80 000 руб. С чем это связано, почему такая дорогая страховка?   Этот вопрос прокомментировала Ирина Павлова, заместитель директора государственной страховой компании «Югория» в г. Кургане : « у каждой компании своя ценовая политика. Организации делают мониторинг, есть более убыточные, более угоняемые марки машин, а есть менее убыточные и угоняемые. Цена зависит от этого. Нет никаких нормативов, есть анализ страховых компаний». - Мы стараемся сделать так, чтобы у банков не было навязывания каких-то определенных страховых компаний, - продолжает Ирина ПАВЛОВА. - Да, с нашей точки зрения, незаконно, когда банки предлагают свой список страховых компаний. Но в этом случае, мы советуем сначала написать письменное заявление в банк или страховую. Чаще всего вопросы решаются без обращения в Роспотребнадзор, - добавляет Марина ГРИГОРЬЕВА. - Собственно, компании ничего не мешает пройти аккредитацию в банке, - рассуждает Галина КИСЕЛЕВА, - заместитель директора Курганского регионального филиала ОАО Россельхозбанк. - Есть определенный перечь, предъявляемый к страховым компаниям, касающийся экономических и других показателей. И, если организация прошла аккредитацию, это означает, что ей можно доверять. ВЫВОД: изучите все предложения страховых компаний и выберете те, что вам подходят. Аккредитация страховых компаний – гарантия их безопасности.КАСКО Больше всего вопросов у частников круглого стола возникло на тему страхования КАСКО, которое по распространенному мнению, считается дополнительной нагрузкой и увеличивает стоимость машины. Специалисты банков и Роспотребнадзора рассказали о том, зачем на самом деле нужен данный вид страхования. - КАСКО не стоит рассматривать как дополнительную нагрузку к стоимости автомобиля, - считает Людмила Иванова, начальник отдела розничных продаж Курганского регионального филиала «ОАО Россельхозбанк». - Это выгодно и потребителю. Например, недавно у нас был страховой случай, когда клиент взял в кредит фуру в октябре 2013 года, в декабре машина попала в аварию, восстановлению не подлежит. Представляете, если бы заемщику пришлось выплачивать кредит за несуществующую машину? На тот момент долг составлял 2 млн. 100 тыс. рублей. Но заемщику не пришлось его платить, эту сумму погасила страховая компания, а мужчина взял другой кредит. Заместитель начальника отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Курганской области Марина ГРИГОРЬЕВА пояснила, что с точки зрения закона страхование КАСКО не обязательно. Несмотря на это, если потребитель не соглашается на страховку, банк увеличивает процентную ставку или отказывает в кредите. И это тоже право финансовой компании. - Банк — не благотворительная организация, - говорит Марина Дмитриевна. - Он должен защищать свои риски. Говорить о навязывании здесь не верно. Скорее это спорный момент и нужен больше для защиты заемщика. Конечно, стоимость машины с КАСКО значительно возрастает, но потребитель решает сам: брать кредит на таких условиях или нет. Он всегда в праве обратиться в другой банк. По словам Людмилы Ивановой, начальника отдела розничных продаж Курганского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» в городе часто проходят дни финансовой грамотности, когда различные организации просвещают людей об их финансовых возможностях. Рассказывают, что гораздо выгоднее взять кредит с Каско под 14% годовых, чем без этой страховки, но под 25% в год. ВЫВОД: страховка КАСКО, конечно, делает автомобиль дороже, но в ряде случаев это защищает потребителя от лишних расходов, например, когда заемщик попадает в ДТП.Страхи и Риски Многие потребители не берут кредит, из-за опасения потерять работу. Эти страхи развеяли участники круглого стола.- Безусловно, если ваше финансовое положение по какой-то причине ухудшилось, это не является основанием не платить кредит. Если вы подписали договор, то вы обязаны исполнять его. Банк в свою очередь это делает, - поясняет Марина Григорьева. Алексей РАЗБОЙНИКОВ, управляющий Курганским филиалом «ОАО КБАгропромкредит» добавил, что главное обратиться с такой проблемой в банк своевременно, чтобы выработать совместное решение и не портить кредитную историю, не доводить до плачевных последствий. В этомслучае можно будет провести реструктуризацию долга, добиться отсрочки платежа. Но необходимо учесть, что предоставить отсрочку и реструктуризовать долг — этоправо, а не обязанность банка.   ВЫВОД: по словам участников круглого стола, сейчас кредитов дают не так много, как в 2010-2012 годах. Связано это с тем, что на данный момент у каждого второго-четвертого есть кредит, причем просроченный. Исходя из этого представители круглого стола пошутили, что рано или поздно рынок финансовых услуг ждет кредитная амнистия. Но надеяться на нее все же не стоит и, если вы все-таки решили взять машину в кредит, то тщательно взвесьте все за и против, подойдите к этому решению обдуманно. Кредит вам могут выдать быстро за 1-3 дня, а вот платить за него придется как минимум год.ФактыПо словам представителей банков, сейчас больше всего пользуются спросом автомобили стоимостью от 400 000до 600 000 рублей. Это Шеврале Кобальт, Авео, Круз, Нива. Чтобы взять такой кредит, заемщик должен получать не менее 20 000 рублей в месяц.В целом на рынке автокредитования предпочтительнее брать иностранные автомобили не русские и не китайские. На последние в банках дают меньше кредитов, потому что залоговая стоимость таких машин снижается быстрее. Подержанные автомобили в кредит можно взять, но им должно быть не больше 10 лет на момент окончания кредита.Советы- Прежде чем взять кредит, потребитель должен оценить свои финансовые возможности. И приобретать товар той ценовой категории, которую он реально может себе позволить, - говорит заместитель начальника отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Курганской области Марина ГРИГОРЬЕВА. - Нужно изучить предложения нескольких банков, автосалонов. Это способствует лучшему принятию решения.- Обратите внимание, что в банке заключают два договора: с автосалоном и с банком, - добавляет Юлия Шастова, главный специалист-эксперт отдела защиты прав потребителей Управления Роспотребнадзора по Курганской области. - Так что при возврате некачественного автомобиля, вы не освобождаетесь от уплаты кредита. Банк не виноват в том, что машина оказалась некачественной, он исполнил свои обязательства добросовестно.