Впервые беру кредит в банке. Как подстраховать себя на непредвиденные случаи?

непредвиденные расходы, в общем - вдруг не потяну. Как подстраховать себя на непредвиденные случаи, чтобы не остаться в долгах? И что бывает, если не выплатить кредит?»

Наталья Кипрюшина, г. Кострома (по телефону)

Отвечает управляющий Отделением по Костромской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Алексей РЫБАЧЕНОК:

- Всегда перед тем, как брать кредит или заем, нужно тщательно рассчитать свои силы. Как показывает практика, чаще всего люди не справляются с долгами не из-за экономических катаклизмов, а потому что изначально неправильно оценили свои возможности. И тут есть несколько важных советов, к которым стоит прислушаться, чтобы не оказаться с кредитом и без денег.

Не берите больше, чем вам нужно на исполнение вашей цели (в данном случае на ремонт квартиры – рассчитайте заранее необходимую сумму). Запомните: сумма платежей по всем кредитам и займам не должна превышать трети вашего дохода – иначе есть большой риск не справиться с долгами. При этом оставшихся денег должно хватать на обязательные расходы (коммунальные платежи и налоги), оплату услуг сотовой связи и интернета, проезда, питания, бытовых товаров, медикаментов.

Обязательно нужно иметь финансовую подушку безопасности – деньги на различные форс-мажорные обстоятельства, которые выручат вас хотя бы на время (например, если вы заболели или потеряли работу) - как минимум сумму, равную трем месячным доходам. 

Не берите кредит в первом попавшемся банке, изучите условия кредитов в нескольких организациях. Поинтересуйтесь льготными программами, вдруг вы соответствуете их условиям. Обращайте внимание не только на ставку кредита, но и на другие его параметры: срок кредитования, дополнительные условия, возможные комиссии, штрафы и пени за просрочку, лояльность банка в случае ухудшения финансовой ситуации клиента.

Подумайте и о страховке. Это конечно дополнительные расходы, но она сможет вас выручить, например, если вы серьезно заболеете. В зависимости от условий страхового полиса страховая компания будет частично или полностью гасить ваш долг перед банком при наступлении страхового случая. А если вы погасите кредит раньше срока и не воспользуетесь страховкой, то сумму, соразмерную оставшемуся сроку, страховая вернет обратно. 

Когда определитесь с банком и условиями кредитования, также скрупулёзно подойдите к процедуре подписания договора. Посмотрите полную стоимость кредита в процентах и в рублях – она есть в квадратной рамке на первой странице договора. Не ленитесь изучить весь договор, если что-то не понятно спрашивайте у сотрудников банка, возьмите его домой, если сомневаетесь, и посоветуйтесь с близкими или обратитесь за консультацией к юристу.

Проследите, чтобы в кредитный договор не были включены те услуги, которые вам не нужны или за которые кредитор требует с вас необоснованную плату. Например, вы точно не должны платить за анализ вашей кредитной истории, перевод полученной в кредит суммы вам на счет или на карту, передачу сведений о кредите в бюро кредитных историй. Все эти услуги должны быть бесплатными, так как они являются частью процесса выдачи кредита. И взимание платы за них – это нарушение со стороны кредитора. Если такое случилось, жалуйтесь в Банк России по телефону горячей линии или через интернет-приемную на сайте регулятора. Подписывайте договор только, когда все его условия вам понятны и вы с ними согласны.

Когда вы оформите кредит обязательно соблюдайте график выплат по нему – любые просрочки не только выльются в дополнительные расходы на штрафы и пени, но и испортят вашу кредитную историю. Лучше вносить платежи за несколько дней до срока, указанного в графике, чтобы деньги точно успели поступить на счет. Поставьте себе напоминание в смартфоне на эти дни. А когда оплатите последний взнос по кредиту, обязательно возьмите в банке справку о том, что кредит закрыт и через пару недель проверьте свою кредитную историю – два раза в год вы можете запросить ее бесплатно.

Что же касается вопроса о невыплате кредита, то взять кредит и просто не отдать деньги банку точно не получится. Рано или поздно, добровольно или принудительно по долгу придется рассчитаться. Если клиент перестанет платить по кредиту, то банк воспользуется своим правом потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. Тогда на должника лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их, а сумма долга при этом возрастет). Поэтому, если с оплатой кредита возникли какие-то серьезные сложности, то нужно незамедлительно сообщать об этом в банк и вместе с кредитором искать пути выхода, например договариваться об изменении условий по кредиту.