Существуют ли какие-то ограничения на начисление процентов по микрозаймам?

Марина Романцева, г. Кострома (по телефону)

Отвечает управляющий Отделением по Костромской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Алексей РЫБАЧЕНОК:

- Обращаться за микрозаймом стоит лишь в тех случаях, когда вам срочно потребовалась небольшая сумма денег на несколько дней и по каким-то причинам нет возможности обратиться за кредитом в банк. Например, у вас разболелся зуб, срочно нужно оплатить услуги платного зубного врача, а финансовой подушки безопасности, то есть запаса средств «на черный день» у вас нет. При этом у вас есть стабильный заработок и до зарплаты осталось пара-тройка дней. Поэтому такие займы называют «до зарплаты» и процент по ним обычно намного выше кредитного.

Так как предполагается, что микрозайм человек берет буквально на несколько дней, то и процент МФО зачастую рекламируют в расчете за день. Поэтому нужно понимать, что если вы берете заем под 1% в день, то это 30% в месяц.

Однако, законом установлен предельный процент по краткосрочному займу. Это ограничение направлено на защиту прав заемщиков - оно позволят снизить долговую нагрузку. Максимальная процентная ставка, под которую МФО может выдать заем не должна превышать 1% в день, или 365% годовых. А с 1 июля 2023 года предельную ставку снизят до 0,8% в день, то есть до 292% в год.

Обратите внимание при заключении договора займа: на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке обязательно будет прописана полная стоимость займа в процентах годовых. Если вы не согласны со ставкой, не подписывайте договор.

Предельный размер задолженности заемщика по процентам тоже ограничивается законом. Общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза, а с 1июля 2023 года - более чем в 1,3 раза. После того, как задолженность достигнет этого предела, МФО обязана прекратить все дальнейшие начисления.

Например, если вы после 1 июля возьмете заем в размере 20 000 рублей, то отдадите обратно не больше 46 000 рублей: 20 000 рублей (сам долг) плюс проценты, штрафы, пени в размере не более 26 000 рублей (20 000 рублей х 1,3).

Если вам требуется до 10 000 рублей на срок до 15 дней, то вы можете оформить специализированный заем, на который действуют другие ограничения. Ежедневная суточная ставка по ним с 1 июля снижается с 2% до 1%, а предельный размер задолженности по процентам – с 30% до 15%. Это значит, что, по займу в 10 тысяч рублей максимальная сумма задолженности может составить 11,5 тысяч рублей.

Также законом ограничен процент неустойки за просрочку по любому займу: он не должен превышать 0,1% за каждый день задержки платежа, а если на сумму займа продолжают капать проценты — не более 20% годовых. Причем неустойку, штрафы или пени могут начислять только на непогашенную вовремя часть суммы основного долга, но не на проценты.