Первоначальный взнос по ипотеке: почему он важен для банка и заемщика?

Любовь Румянцева, г. Кострома (по телефону)

Отвечает управляющий Отделением по Костромской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Алексей РЫБАЧЕНОК:

- Банком размер первоначального взноса воспринимается как показатель вашей надежности и платежеспособности. Если вы готовы немалую часть от стоимости приобретаемой квартиры заплатить сразу самостоятельно, то это уже косвенно говорит о вашем умении накапливать деньги, грамотно оценивать свои финансовые возможности и обслуживать кредит, что характеризует вас как надёжного заемщика.

Кроме того, первоначальный взнос частично защищает банк от возможных убытков на случай, если вы все же по каким-то причинам перестанете оплачивать свою ипотеку и залоговую недвижимость придется реализовывать с торгов. Например, если вы купили квартиру в ипотеку за 5 млн рублей и в качестве первоначального взноса заплатили 1 млн рублей. То, если вы вдруг перестанете платить за ипотеку, банк может выставить ее на торги с дисконтом за 4 млн рублей – это позволит продать ее быстрее и при этом не понести убытки, потому как разницу в цене перекроет ваш первоначальный взнос.

И еще, чем выше будет ваш первоначальный взнос, тем меньше вы переплатите за ипотеку. Подсчет тут прост: чем большую долю от стоимости жилья вы готовы оплатить сами, тем меньшую часть возьмете в долг у банка. Да и размер процентной ставки обычно зависит от уровня взноса. В итоге, чем больше первоначальный взнос, тем лучше условия кредита, меньше платежи по нему и переплата.

В качестве первоначального взноса вы можете использовать свои личные накопления, материнский капитал, либо попробовать воспользоваться доступными льготами и субсидиями. Для этого понадобится дополнительное время на сбор документов и посещение различных учреждений, но условия по ипотеке с господдержкой гораздо привлекательнее. А вот брать кредит для первоначального взноса - плохая идея. Долговая нагрузка может стать для вас непосильной, если придётся рассчитываться сразу по двум обязательствам: вносить платежи за обычный кредит и за ипотеку. Это получается не у всех, и есть риск остаться без жилья и с большими долгами.

Чтобы защитить права заемщиков и не допустить их закредитованности, Банк России с 1 июня 2023 года ужесточил условия по ипотечным кредитам с низким первоначальным взносом и высокой долговой нагрузкой. Установлены надбавки к коэффициенту риска — повышенные требования к капиталу банков, стимулирующие их ограничивать рискованное кредитование. При выдаче кредитов, на которые распространяются надбавки, банкам нужно запасать больше собственных средств (капитала). В результате им становится менее выгодно выдавать такие кредиты.