Можно взять длительную отсрочку по ипотечным платежам? Какие есть нюансы?

ипотечные каникулы. Можем ли мы их взять на пару лет, пока жена из декрета не выйдет?»

Олег Фомин, г. Кострома (по телефону)

Отвечает управляющий Отделением по Костромской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Алексей РЫБАЧЕНОК:

- Зачастую в ипотечный кредит берется крупная сумма денег на много лет. Оценить свои доходы и расходы в такой длительной перспективе сложно - за годы погашения ипотеки у заемщика могут возникнуть различные жизненные ситуации, которые он изначально мог не предвидеть. Но в качестве поддержки у заемщика есть возможность взять законную передышку в платежах по ипотеке – ипотечные каникулы. За время каникул банк не может расторгнуть ипотечный договор, начислять пени и штрафы, или взыскать залоговое жилье. Условия кредита каникулы также не изменятся, увеличивается лишь срок погашения ипотеки – ровно на столько, сколько продлятся каникулы.

Взять ипотечные каникулы по одному ипотечному договору можно всего один раз и только, если в залог оформлено ваше единственное жилье, а размер кредита не превышает 15 млн рублей. Кроме того, вы должны будете подтвердить банку, что нуждаетесь в каникулах, так как попали в сложную жизненную ситуацию, которая значительно ухудшила ваше материальное положение.  К таким ситуациям закон относит: потерю работы, временную нетрудоспособность больше 2 месяцев подряд, получение инвалидности, увеличение числа иждивенцев, а также снижение дохода более чем на 30% при условии, что на платежи по ипотеке уходит не менее половины вашего дохода.

Но даже при соблюдении всех требований закона, максимальный срок ваших ипотечных каникул не превысит полгода. И второй раз по тому же ипотечному кредитному договору и под то же залоговое жилье ипотечные каникулы вам не дадут. Если длины ипотечных каникул вам не хватит, чтобы восстановить свое финансовое положение, то вы будете вправе обратиться за новым льготным периодом уже по другой государственной программе поддержки - кредитными каникулами заемщиков, чей доход снизился больше чем на 30% по сравнению с предыдущим годом.

С 1 января 2024 года механизм кредитных каникул становится постоянным механизмом поддержки заемщиков и не зависит от пандемии или санкций, как это было изначально. По данным Банка России, по ипотечным кредитам более 85% заемщиков, которые воспользовались кредитными каникулами, впоследствии возвращаются в график свой график платежей, что говорит об эффективности механизма.

Если кредитные или ипотечные каникулы вы не можете оформить из-за   несоответствия заданным критериям, то нужно попытаться договориться банком о реструктуризации кредита. Банк не обязан идти на уступки, но зачастую он заинтересован, чтобы заемщик погасил долг. У некоторых банков есть собственные программы поддержки добросовестных заемщиков, временно оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Попросите об отсрочке платежей или изменении графика выплат, например, снижении суммы ежемесячных выплат до посильных за счет увеличения срока кредита.

Напомним, прежде чем брать кредит или заем, нужно внимательно оценить свои возможности по его выплате. За последний год, как показывают данные одного из крупных финансовых маркетплейсов, потребители стали более ответственно подходить к выбору финансовых услуг и расчету своей долговой нагрузки. Сейчас в среднем потребитель тратит не менее 7 минут на прочтение договора, в то время как в 2022 показатель был ниже – всего 5 минут.