Хочу приобрести жилье в ипотеку. Как подстраховать себя от возможных проблем?
Мария Волнухина, г. Кострома (по телефону)
Отвечает управляющий Отделением по Костромской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Алексей РЫБАЧЕНОК:
- Заключая ипотечную сделку, вы принимаете на себя долгосрочные обязательства и, чтобы их исполнять, нужно строго соблюдать финансовую дисциплину. Делать это придется, несмотря на любые жизненные обстоятельства. Иначе существует риск потерять не только приобретённую с помощью заёмных средств недвижимость, но и все внесённые платежи, включая свой первоначальный взнос.
Заранее предвидеть все возможные риски на годы вперед, скорее всего, невозможно, но минимизировать основные из них вполне реально. Например, временные финансовые трудности - по тем или иным причинам они могут возникнуть у каждого: потеря работы, длительная болезнь у вас или близких родственников, с годами может измениться ваш состав семьи, по каким-то причинам у вас могут снизится доходы или вырасти расходы.
С временными трудностями поможет справится финансовая подушка безопасности. О ней нужно подумать заранее: отложить 3-6 месячных дохода семьи и не тратить эти деньги, оставив как раз на случай серьезных проблем. Подушка безопасности выручит в сложной ситуации и поможет не допустить просрочек в платежах, которые испортили бы вашу кредитную историю.
Другие риски касаются жилья, передаваемого банку в залог. Закон обязывает страховать эту недвижимость на срок до полного погашения кредита, но часто страховка распространяется только на случаи тотальных повреждений, поэтому в случае таких повреждений как протечки или замыкание проводки – ремонт придётся делать за свой счёт.
В некоторых случаях банк-кредитор может предложить приемлемую ставку по кредиту только при условии страхования жизни и здоровья.
Кроме того, существует риск, что за годы, пока вы выплачиваете ипотеку за квартиру, ее стоимость может упасть. В этом случае, если вы вдруг не сможете вносить платежи по кредиту, то банк продаст заложенную квартиру, но вырученных денег может не хватить на погашение задолженности. Избежать такую неприятность поможет страхование финансового риска возникновения убытков.
Есть еще несколько моментов, которые могут помочь при финансовых сложностях. Продать ипотечную квартиру без согласия банка вы не сможете, а вот сдавать ее - имеете право. Вырученными за аренду деньгами можно погашать ипотечный кредит.
В случае значительного ухудшения вашего финансового положения вы вправе взять ипотечные каникулы. Закон, при определенных обстоятельствах, разрешает один раз за время ипотеки уменьшить или вообще приостановить выплаты на срок до полугода.
Кроме того, заёмщики имеют право рефинансировать свой кредит, то есть перевести его на обслуживание с более выгодными финусловиями в другой банк. Однако, для этого придётся заручиться согласием своего кредитора.
В критических ситуациях можно обратиться в банк, обслуживающий кредит, с заявлением о реструктуризации задолженности: отсрочить выплату, снизить ежемесячные платежи за счет увеличения срока кредита, изменить валюту оплаты. Банк не обязан соглашаться, но он может пойти вам навстречу и изменить условия договора, если поймет, что вы надежный заемщик, а возникшие трудности временного характера.
