Какие именно ограничения на стоимость кредита может вводить банк?

(в текущих условиях экономики) банки еще более скрупулёзно стали подходить к оценке заемщиков, а еще ввели ограничения по стоимости кредитов. Что это за ограничения, какие данные обо мне могут интересовать кредитора и влиять на решение о выдаче кредита?»

Елена Воронова, г. Кострома (по телефону)

Отвечает управляющий Отделением по Костромской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Алексей РЫБАЧЕНОК:

- Скорее всего речь идет о законодательном ограничении переплат по новым ипотечным кредитам. С 3 июля 2022 года вступили в силу поправки в закон «О потребительском кредите (займе)». Теперь полная стоимость кредита по новым ипотечным договорам не может превышать среднерыночное значение больше чем на треть. Среднерыночные значения полной стоимости кредитов публикуются на сайте Банка России в разделе «Банковский сектор». По потребительским кредитам такие ограничения вводились чуть ранее.

В полную стоимость кредита входят величина самого кредита, проценты по нему, сумма обязательной страховки, различные комиссии и любые другие дополнительные услуги (например, плата за выпуск кредитной карты). Полную стоимость кредита (в процентах и рублях) банк обязан указать в правом верхнем углу на первой странице договора. Ограничение полной стоимости кредита защитит заемщиков от чрезмерной долговой нагрузки.

Прежде, чем выдать деньги кредитор всегда взвешивает свои риски и тщательно изучает каждого заемщика. При том оценивает он не только по уровню достатка и платежной дисциплине, но и по множеству других параметров. При обращении заемщика банк сразу прогнозирует результаты взаимодействия с ним, предполагает, на сколько ответственным окажется плательщик. Основываются такие предположения на математических расчетах и статистике (платежное поведение множества людей, которые уже брали кредиты).  

Каждый кредитор имеет свой определенный набор характеристик, по которым оценивается заемщик. А любая характеристика имеет свой вес (важность в принятии решения). Обычно, делается это не вручную, для этого есть специальные программы. Оценив все параметры потенциального клиента, программы делают вывод о надежности клиента: чем клиент надежней, тем выше у него шансы получить кредит на выгодных условиях. 

В первую очередь всегда рассматривается кредитная история заемщика. По ней банк сразу видит, есть ли задолженность по кредиту или займу на текущий момент, были ли раньше просрочки в кредитных платежах, и с ее помощью банк оценит кредитную нагрузку клиента. Чем нагрузка выше, тем менее надежным считается клиент. Уровень достатка заемщика тоже важен, как и наличие официального трудоустройства. и стаж работы клиента на последнем рабочем месте. Так, например, человек на испытательном сроке работы вызовет у кредитора больше сомнений, чем сотрудник с большим стажем. Возраст заемщика тоже играет роль в принятии кредитором решения: как правило, студенты и пенсионеры считаются наиболее рискованными заемщиками.

Кроме того, банки внимательно изучают анкету заемщика. Все кредиторы собирают практически одни и те же данные по анкетам, но выводы каждый может сделать разные. Например, банки могут считать одни профессии более надежными источниками дохода, чем другие, оценивать прописку – городской вы житель или деревенский, ваше семейное положение. А если сумма кредита значительная, то банк может запросить дополнительные данные в государственных органах. Например, у налоговой кредитор может узнать, нет ли у потенциального клиента долгов по налогам, у службы судебных приставов – имеются ли долги по алиментам и коммунальным платежам, а в МВД – был ли заемщик судим и получал ли он штрафы ГИБДД. 

Банк самостоятельно решает, какие дополнительные данные о клиенте ему требуются. Но совет для всех олин: вовремя погашайте долги, оплачивайте коммунальные услуги и штрафы, а при заявке на кредит добросовестно заполняйте анкету у себе, идите на контакт с банком, предоставляйте все необходимые ему подтверждающие документы — это положительно отразится на том, как вас оценит кредитор.