Как поступить, если у заемщика нет возможности оплачивать ипотеку?

Зоя Николаева, г. Кострома (по телефону)

Отвечает управляющий Отделением по Костромской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Алексей РЫБАЧЕНОК:

- В случае потери работы заемщик может взять отсрочку в платежах по ипотеке сроком на полгода, не загоняя себя в долговую яму. На это время заемщик полностью защищен: банк не вправе ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечное жилье. Оформить можно ипотечные или кредитные каникулы – программы поддержки заемщиков похожи, но различия все же имеются.

Ипотечные каникулы как мера поддержки заемщиков действуют уже давно – с лета 2019 года. А с марта этого года у заемщиков, чье материальное положение ухудшилось из-за введенных на страну санкций, появилась возможность уйти на кредитные каникулы. Кстати, если вы уже брали ипотечные каникулы и уже закрыли их, то можете воспользоваться теперь кредитными. И, наоборот, если сейчас вы воспользуетесь кредитными каникулами, это не лишит вас права в дальнейшем оформить еще и ипотечные.

Кредитные каникулы в праве получить заемщики, чей доход за последний месяц упал больше чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за 2021 год. Важно: это нужно будет подтвердить документами (какими именно – следует уточнить у кредитора). Кроме того, заемщик должен соответствовать критериям закона (от 3 апреля 2022 года № 106-ФЗ): ипотечный кредит получен до 1 марта 2022 года и его максимальная сумма не превышает 3 млн рублей (если ИЖК оформлен в Костромской области, для Москвы - закон установил сумму выше).

Ипотечные каникулы, как и кредитные, можно взять максимум на полгода. Отсрочку в платежах можно оформить по любому ИЖК под залог жилья. Но это должно быть ваше единственное жилье. Свою сложную финансовую ситуацию вам тоже нужно будет подтвердить документами.  Кроме потери работы это может быть длительная потеря трудоспособности, получение инвалидности I-II групп, существенное снижение дохода (больше чем на 30% и платежи по ИЖК составляют теперь больше половины дохода), появление детей или инвалидов на иждивении. А вот предельный размер ипотеки для ипотечных каникул значительно выше, чем для кредитных – 15 млн рублей.

Различается также процедуры начисления процентов в каникулы и погашения задолженности после их окончания.

При кредитных каникулах проценты по кредиту за срок каникул продолжают начисляться. Вот только заплатить их нужно будет позднее. Порядок оплаты зависит от вида кредита. По ипотечному кредиту долг по начисленным за льготный период процентам нужно будет погасить уже после того, как закончатся все плановые выплаты (его также можно разбить на несколько взносов). Кредитор сообщит вам что и когда платить – до окончания льготного периода вам будет выставлен новый график платежей.

При ипотечных каникулах сумма процентов по кредиту, как и общая сумма долга не изменится – выплата лишь отсрочится на время. После окончания каникул вы вернетесь к прежним правилам выплат. Увеличится только срок погашения, но ровно на столько, сколько вы «отдыхали от платежей». Это также отражается в новом графике платежей, который банк предоставит вам еще до окончания ваших каникул.