Как быть заемщику, если из-за финансовых проблем он не может оплачивать кредит?
округу Алексей РЫБАЧЕНОК:
- С 8 марта этого года вступил в силу закон о кредитных каникулах (Федеральный закон от 08.03.2022 № 46-ФЗ). Он вводит в действие временную меру государственной поддержки заемщиков, которые оказались в сложной финансовой ситуации из-за введенных санкций. Аналогичная мера поддержки граждан уже действовала в начале пандемии, в 2020 году, и доказала на практике свою эффективность.
Кредитные каникулы представляют собой отсрочку платежей сроком от 1 до 6 месяцев. На время льготного периода вы будете освобождены от всех платежей по кредиту. Если у вас уже есть просрочка, то это не мешает вам обратиться за кредитными каникулами, штрафы и пени по ней на время каникул также перестанут начислять. А если у кредитора в залоге ваше имущество, то, пока действуют кредитные каникулы, продать он его не сможет.
Кредитные каникулы возможны для всех видов кредитов в банках (кредитных карт, потребительских кредитов, автокредитов, ипотеки), для займов в микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах. Но только в случае, если они были получены до 1 марта 2022 года и в пределах максимальных сумм, установленных законом: до 100 тысяч рублей по кредитным картам, до 300 тысяч рублей по потребительским кредитам наличными, до 700 тысяч рублей по автокредитам и до 3 млн рублей по ипотеке, оформленной в Костромской области.
Основной долг по любому виду кредита вы будете погашать так, как это написано в вашем кредитном договоре – срок платежей просто сдвинется на время каникул. Проценты на сумму долга банк продолжит вам начислять, но заплатить их нужно будет позднее. Порядок их оплаты зависит от вида кредита. По кредитной карте заемщик должен выплатить этот долг равными ежемесячными платежами за 2 года. По потребительскому, ипотечному или автокредиту долг по начисленным за льготный период процентам нужно будет погасить уже после того, как закончатся все плановые выплаты (его также можно разбить на несколько взносов). В любом случае, кредитор сообщит вам что и когда платить – до окончания льготного периода вам будет выставлен уже новый график платежей.
Уйти на кредитные каникулы закон разрешает, если ваш доход за последний месяц упал больше чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за 2021 год. Свою сложную финансовую ситуацию нужно будет подтвердить кредитору документами, например, справкой из налоговой службой (уточните у кредитора, какой документ его устроит). На это у вас будет 90 дней с момента подачи заявления на кредитные каникулы.
По закону кредитор представит отсрочку, не дожидаясь документов о снижении дохода (рассмотреть заявку на кредитные каникулы он должен не больше, чем за 5 дней), но если такие документы не будут предоставлены в положенный срок, то кредитор отменит каникулы, и вам придется возместить пропущенные платежи и выплатить штрафы, а в кредитной истории появится соответствующая запись о просрочке. А вот если вы в отведенный срок подтвердите свое право на кредитные каникулы, то информация о каникулах отразится в вашей кредитной истории, но не испортит ее. Если после каникул вы будете по-прежнему исправно платить по своим обязательствам, то сохраните статус надежного заемщика.
Когда доходы упали не так существенно или не получается подтвердить сложную финансовую ситуацию документами, вы все равно можете попросить об изменении графика платежей. Один из вариантов – уменьшить размер взноса за счет увеличения срока кредита. Банк России рекомендовал банкам, МФО и другим кредиторам реструктурировать долги заемщикам, которые оказались в трудной финансовой ситуации из-за санкций.
