Банк отказывается выдавать кредит без страховки. Нарушает ли он права клиента?

ситуации права заемщика? Можно ли вернуть стоимость страховки?»

Мария Селиверстова, г. Кострома (по телефону)

Отвечает управляющий Отделением по Костромской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Алексей РЫБАЧЕНОК:

- Банки иногда предлагают заемщикам дополнительно к кредиту оформить полис страхования жизни и здоровья. Страховка позволяет погасить долг, если заемщик заболеет и долгое время не сможет работать, получит инвалидность или вообще умрет. При наступлении страхового случая страховая компания либо выплатит деньги самому заемщику, чтобы он смог вовремя и в полном объеме погашать кредит, либо его родственникам, чтобы платежи вносили они, либо напрямую банку – в зависимости от ситуации и условий страхования, прописанных в договоре.

Страхуя жизнь и здоровье клиента банки, минимизируют свои риски, а поэтому готовы и процент по кредиту снизить. Перед тем как соглашаться на страховку нужно посчитать, что будет дешевле: купить полис или заплатить повышенный процент по кредиту.  Если взять кредит со страховкой выгодней, то прежде, чем покупать страховой полис, стоит уточнить у банка все требования, которые он предъявляет к страховке. На сайте банка должны быть указаны страховщики, чьи полисы он принимает. Можно сравнить условия этих компаний и выбрать самый выгодный для себя вариант. Внимательно прочитайте договор выбранной вами компании и изучите, какие события не будут считаться страховым случаем. Дело в том, что в правилах страхования бывает ряд исключений, когда деньги страховая не заплатит. Кроме того, страховщики могут предъявлять строгие требования к состоянию здоровья клиента и не страховать людей с тяжелыми формами заболеваний (например, инфаркт или онкология в анамнезе). Скрывать болезни от страховщика не стоит, потому что если в последствии выяснится, что сведения, которые клиент о себе сообщил не верны, то в выплатах ему могут отказать.

Зачастую банк выступает агентом страховой компании и вместе с кредитным договором готовит для клиента и договор страхования. Очевидный плюс для заемщика в том, что ему не нужно самому дополнительно обращаться в страховую. Но есть и минусы: страховой полис, купленный у кредитора, обычно обходится дороже, чем оформленный напрямую, так как в его стоимость включена еще и комиссия банка-агента.

Иногда банки предлагают своим клиентам присоединиться к коллективному договору страхования. Такой договор кредитор заранее заключает со страховой фирмой, а потом просто вносит в него своих клиентов. Тогда условия страхования для всех этих заемщиков одинаковы, нельзя подобрать удобную для себя страховую программу, изменить набор страховых рисков или выбрать более дешевый полис с франшизой. Клиент имеет право отказаться от коллективного договора страхования и заключить индивидуальный.

Банки вправе включать стоимость страховки в сумму кредита, но только с согласия клиента. Заемщик может позволить включить его в сумму долга или оплатить стоимость отдельно.

У большинства видов страхования, которые оформляются вместе с кредитом, есть период охлаждения. Это значит, что клиент может отказаться от страховки в течение 14 дней с момента ее оформления и получить назад свои деньги (если за это время страховой случай еще не наступил и выплат по страховке не было). Однако, если страховка предусмотрена страховым договором, то отказ от нее скорее всего приведет к повышению ставки по кредиту. А вот если заемщик просто решит поменять страховщика (например, найдет более выгодный вариант), то повысить процент по его кредиту банк не вправе: пока действует страховой полис условия по кредиту должны оставаться неизменными. Главное, чтобы новая страховка соответствовала требованиям банка. Кроме того, если заемщик решит погасить кредит досрочно, то ему вернут часть стоимости страховки.  Сумма возврата будет рассчитана пропорционально времени, которое осталось до конца действия полиса. Исключение, если он получит страховую выплату, то полис будет считаться использованным, и вернуть его стоимость будет уже нельзя.

Если страховая компания или банк нарушают ваши права, то можно пожаловаться на них в Банк России. Проще всего это сделать через интернет-приемную на сайте регулятора (https://www.cbr.ru/Reception/).