Как выгодно воспользоваться потребительским кредитом

В прошлом году в России начался настоящий бум потребительского кредитования. Астраханцы стали гораздо чаще брать кредиты – ведь таким образом можно приобрести нужные товары в тот момент, когда они наиболее актуальны, сразу начать ими пользоваться, а платить за это совсем небольшими порциями в течение нескольких месяцев.Но потребительское кредитование вызывает с другой стороны много вопросов – не слишком ли много я переплачиваю, каким кредитным продуктом лучше воспользоваться. 16 мая редакция «Хронометра» провела круглый стол по теме «Потребительские кредиты». На вопросы читателей газеты ответили юристы, финансовые аналитики и представители различных организаций, связанных с финансами, - «Сбербанка», «БКС банка», «Связьбанка», компаний «Главкредит», «МикроКапиталРуссия», «Домашние деньги», астраханского филиала кредитного потребительского кооператива «Семейный капитал» и «Форекс-клуб». Хорошая кредитная история дает скидкуОбсуждение началось с главного вопроса: «От чего зависят условия получения кредита? Что влияет на лояльность кредитных организаций и почему они могут отказаться выдать кредит?»- Это постулат финансистов: кредит предоставляется на условиях срочности, возвратности и платности, - объясняет заместитель управляющего Астраханским Отделением ОАО «Сбербанк России» Ольга ТРУШКОВА. - Человек, который берет деньги в кредит, должен понимать, как он их вернет. Оценивается платежеспособность заемщика. Сбербанк, например, выдает кредиты с 21 года – того возраста, с которого человек начинает зарабатывать деньги и, самое главное, начинает осознанно их тратить.Важный фактор – хорошая кредитная история.- Своевременность оплаты кредита влияет на положительную или отрицательную кредитную историю, - добавляет Ольга ТРУШКОВА. - Если человек способен соблюдать график выплаты, то сомнений в его хорошей кредитной истории не будет. Положительная кредитная история позволяет в дальнейшем сэкономить на процентах не только в том банке, в котором вы брали кредит, но и в другом банке. Есть такое понятие, как бюро кредитных историй, в которое большинство банков предоставляет информацию по заемщикам. Когда вы подаете заявку в какой-то банк, тот получает информацию, как вы расплачивались по предыдущим кредитам, каковы нынешние кредитные обязательства заемщика в общем размере его доходов. И уже на этом основании принимает решение. Если испорчена кредитная история, то риски дальнейшего неполучения более крупных кредитов очень велики.- Отказать могут только в том случае, если клиент имеет отрицательную кредитную историю, либо неплатежеспособен, то есть не имеет систематического дохода, - соглашается и генеральный директор компании «Главкредит» Анна АМИРОВА. – Хотя у нас была ситуация: обратился заемщик по ипотечному кредиту, которому отказывали банки. Мы через головной офис в Москве обратились в бюро кредитных историй и выяснили, что у данного клиента - отрицательная кредитная история, хотя он до этого ни разу не брал кредит. Вышла простая ошибка, его перепутали с однофамильцем. Такие вопросы разрешимы.От чего зависит процентная ставка«Почему процентная ставка так велика?» - интересуются читатели «Хронометра».- Портрет клиента, пакет предоставленных им документов прямо влияют на величину процентной ставки, - говорит старший финансовый советник ОАО «БКС Банк» Мария АВЕРЬЯНОВА. - Все относительно. Ставка включает стоимость привлечения денег, накладные расходы по выдаче и обслуживанию кредита, рисковую часть и прибыль, у каждого кредитного учреждения своя ставка в зависимости от вышеперечисленных факторов. Нужно иметь в виду, что выгоднее оформить кредит в банке, так как кредиты, оформленные в магазине, как правило, имеют более высокую процентную ставку (так как для банков они более рискованные).В некоторых кредитных учреждениях приняты дополнительные комиссии - за выдачу кредита, за ведение счета, за погашение кредита, за досрочное погашение кредита.- Поэтому за расчет стоит брать величину эффективной процентной ставки, - добавляет Мария Аверьянова. – Это общая сумма доходов банка, которые он получает от выдачи и сопровождения кредита, выраженная в процентах годовых (включает ставку по кредиту и совокупность всех комиссий).Чтобы избежать переплат, специалисты советуют внимательно читать условия договора – там должны быть прописаны все дополнительные выплаты.Опытом компании «Главкредит» поделилась с присутствующими Анна АМИРОВА:- Чтобы мы могли привлечь к себе клиента, банки-партнеры предоставляют клиентам ООО «ГлавКредит» льготные условия кредитования, скидки по ставкам ипотечных потребительских кредитов и отменяют различные комиссии. Компания «ГлавКредит» сотрудничает с десятками банков и гарантирует подбор оптимальных условий по ипотечным потребительским кредитам на квартиру, загородный дом, комнату. Всероссийская ипотечная сеть существует уже более 9 лет, а «ГлавКредит» является филиалом компании в Астрахани. За большой срок работы мы заключили партнерство с большим количеством банков, позволяющих отыскать для заемщика приемлемый вариант, и предлагаем нашим клиентам большой выбор программ для кредитования, тем самым предоставляем возможность клиенту исходить из его финансовых возможностей выплат по ежемесячным платежам. Также рекомендуем клиенту страхование при кредитовании, если это ипотека — конструктив и жизнь. Ставка по кредиту будет ниже, если брать кредит под залог имущества, либо на приобретение, при наличии страховки. Страхованием на случай потери трудоспособности, потери работы или даже жизни можно избежать риска невозврата кредита. Ведь даже в случае смерти заемщика наследники обязаны будут выплатить кредит. Мы выбираем оптимальный кредит для клиента на максимально низких процентных ставках, выслушав его пожелания, и на тот срок, который удобен именно клиенту. Наш клиент остается всегда в выгоде, благодаря льготным процентным ставкам банков. Мы экономим время клиента, даем бесплатные консультации и готовим все необходимые документы. Микрозаймы: условия проще, проценты вышеА вот в микрофинансовых организациях страховку обычно не требуют. Проще там и получить кредит, зато и выдаваемые суммы, как правило, гораздо меньше.- Для оформления займов у нас требуется только паспорт и ксерокопия с него, - объясняет директор регионального представительства ООО «Домашние деньги» Сергей Ельчанинов. - Среди наших клиентов есть заемщики, кредитная история которых не идеальна, или отсутствует вовсе. Но это не значит, что получить заем у нас может любой обратившийся. Решение о выдаче займа по каждому конкретному заемщику мы принимаем индивидуально. Наши специалисты оценивают платежеспособность не по документам, а по внешнему виду, условиям жизни заемщика, потому что система нашей работы подразумевает выдачу займов клиентам на дому, что позволяет принять решение о выдаче кредита на основе реальных фактов о заемщике, а не в результате анализа сухих цифр. Лояльные условия создаются за счет более высокой, чем у банковских продуктов, процентной ставки, относительно небольшой суммы займа и сроков до полутора лет. Но за высокими ставками стоит простая экономика - чем выше риски и дороже цена инвестиций, тем больше ставки по займу, однако при этом платежи у нас всегда фиксированы, без скрытых комиссий и процентов, а информация об этих платежах присутствует в договоре.- В отличие от других микрофинансовых организаций, мы предоставляем займы на большие суммы – до миллиона рублей, - говорит руководитель Астраханского подразделения «МикрокапиталРуссия» Диана АКМАЕВА. - Работаем и с предпринимателями, и с физическими лицами. Займы выдаются на срок от года до 5 лет, что далеко не каждая микрофинансовая организация может предоставить. Проценты тоже не так высоки. Мы страхуем себя – при получении сумм от ста тысяч рублей обязательны залоги и поручители, но все индивидуально. Если это физическое лицо, то смотрим, какая у него работа, какая кредитная история, проводится проверка службы безопасности – и уже на основании этих данных выдается займ на индивидуальных условиях.- Сейчас есть такие продукты, как кредитные карты, - добавляет Елена ТРУШКОВА. - Если раньше это название повергало людей в шок, то сейчас кредитные карты стали удобным продуктом для расчета в торговых сетях. Покупаете вы бытовую технику – рассчитывайтесь кредитными картами. Нужны деньги до зарплаты – снимите с кредитной карты на небольшой срок, на маленькие траты. Льготный период позволяет беспроцентно пользоваться кредитными средствами в течение 50 дней. Но вы должны понимать, на что вы хотите потратить эти деньги и как вы собираетесь погашать кредит.Кредитная кооперацияИндивидуальную программу выдачи займов для каждого клиента разрабатывают в потребительских кооперативах.- Наш кооператив действует на основании Федерального закона № 190 «О кредитной операции», - говорит директор Астраханского филиала кредитного потребительского кооператива «Семейный капитал» Татьяна БОГОМОЛОВА. – Мы выдаем займы только членам нашего кооператива. Любой гражданин может вступить в кооператив и предложить свою идею развития бизнеса, и мы поможем ему в развитии. Например, новый завод по выпуску молочной продукции получил займ на развитие своего производства и сейчас уже выпускает свою продукцию и реализует ее в сети своих магазинов. Новый член кооператива – «Астраханские теплицы» - получил займ на своих условиях: с отсрочкой платежа, которую не дает ни один банк, по удобному графику выплат, основанному на сезонности прибылей.Займы выдаются за счет сбережений, переданных в кооператив. Процентная ставка по такому займу выше, чем в банке, зато и пайщики получают высокий процент по накоплениям. Все риски по переданным сбережениям страхуются с учетом процентов двумя страховыми компаниями. Стоимость страховки кооператив берет на себя. Впрочем, в кооперативе уверены, что страховой случай не наступит:- Мы выдаем займы на развитие местного производства, в том числе производства натуральных продуктов. А есть люди будут всегда, - говорит Татьяна БОГОМОЛОВА. - Тем не менее, главное в нашей работе все же не займы, а сознательные горожане, которые умеют жить по средствам, самостоятельно копить и покупать то, что хочется, без переплат. Жить по возможностям и тратить с умом - это девиз наших пайщиков.Участники круглого стола пришли к выводу, что необходимы кредитные организации разных уровней, а клиентам, обратившимся за займом, необходимо тщательно изучить условия, на которых он выдается, и четко понимать, из каких средств он будет его возвращать. Мы продолжим тему потребительского кредитования в следующих номерах «Хронометра».Комментарий финансового аналитика компании «Форекс-клуб» Дамира ХОДЖАЕВА:- Проблема потребительского кредитования носит социальный характер. Человек, который хочет взять кредит, думает в первую очередь о вещи, о своей цели и в последнюю очередь – о том, как будет возвращать кредит. Этап становления кредитования в России был сложным, было много «граблей», на которые наступали и клиенты, и банки. В обществе сложился такой негативный стереотип, что кредит – это какое-то долговое ярмо. Хотя сейчас в этой сфере уже многое налажено, кредиты выдаются на цивилизованных условиях. Необходимо повышать финансовую и юридическую грамотность населения, культивировать в людях идею, что кредит – это благо, а не вред и не обременение.Ярким примером была госпрограмма с кредитованием автомобилей, когда взять авто в кредит было выгоднее, чем купить за наличные. Сейчас многие люди даже зарабатывают на кредите: например, покупают квартиру в ипотеку и сдают ее в аренду.Радует, что культура кредитования растет, что многие финансовые организации проводят просветительскую работу с населением. Спасибо за это и средствам массовой информации, которые отвечают на вопросы астраханцев о кредитовании и ведут работу по повышению финансовой грамотности населения.