Сумма кредита на жилье зависит от дохода

Надежда КАЛАШНИКОВА, управляющий отделением по Владимирской области главного управления Банка России по Центральному федеральному округу:

- Насколько будет велика сумма ипотечного кредита, в первую очередь зависит от платежеспособности заемщика. Платеж по кредиту не может превышать определенной доли совокупного дохода семьи, как правило, это 40–50% (соотношение платеж/доход). При этом в расчет не берутся налоги и расходы по уже имеющимся финансовым обязательствам (платежи по ранее полученным кредитам, займам, ссудам, алименты и т. п.).

Например, человек хочет получить в кредит 2 млн рублей сроком на 15 лет. При этом его ежемесячный доход - 40 тыс. рублей. Предварительно рассчитанная сумма ежемесячного платежа по кредиту - 23 тыс. рублей. Однако платеж по ипотечному кредиту не может превышать 50% от дохода заемщика, поэтому на таких условиях он не сможет получить требуемую сумму - соотношение платеж/доход превышает допустимый показатель.

Чтобы снизить рассчитанную сумму ежемесячного платежа и получить кредит на заявленную сумму, ему придется увеличить срок погашения кредита или найти созаемщика, доходы которого восполнят недостаток средств.

Еще один параметр ипотечного кредита - это так называемое соотношение кредит/залог. Если у заемщика имеется определенная сумма в качестве первоначального взноса, то банк выдаст кредит на сумму, которой не хватает для покупки жилья, не более. Если гражданин покупает квартиру, которая оценивается в 5 млн рублей, а его первоначальный взнос составляет 30% - 1,5 млн руб-лей, то максимальная сумма кредита, которую он может получить, составит 3,5 млн рублей.

Также сумма ежемесячного платежа может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от того, на какой срок берется кредит. Чем больше срок погашения кредита, тем большую сумму человек сможет получить благодаря тому, что снижается размер платежа по кредиту. Вспомним первый случай, когда заемщик готов платить по ипотечному кредиту не больше 20 тыс. рублей в месяц. При этом ему нужен кредит на 2 млн рублей. Если брать кредит на 15 лет, то платеж составит 23 тыс. рублей. Чтобы снизить платеж до 20 тыс. рублей, срок погашения кредита нужно увеличить до 20 лет.

Однако любая ипотечная программа имеет ограничения по сроку кредита, связанные с возрастом заемщика. Как правило, максимальный срок кредитования равен периоду времени от момента получения кредита до момента достижения заемщиком пенсионного возраста. Для увеличения суммы кредита можно привлечь дополнительных заемщиков (созаемщиков), но не больше двух.

Если кредит предоставляется сразу нескольким заемщикам, то для расчета соотношения платеж/доход учитывается совокупный доход всех заемщиков. Чем больше совокупный доход, тем больше максимальная сумма доступного им кредита. При этом необходимо помнить, что все заемщики по кредиту несут равную ответственность за погашение кредита. В случае проблем у основного заемщика по его обязательствам придется отвечать созаемщикам.

Таким образом, сумма ипотечного кредита у Ваших друзей определялась банком исходя из учета их доходов, стоимости приобретаемой недвижимости, срока кредитования и, что еще очень важно, суммы имеющихся у них накоплений (первоначального взноса).